Cashless Украина

Ukraine Open Banking

Open banking + Open Data

Весь мир движется к открытым данным. Прозрачность банковской экосистемы является одним из ключевых факторов доверия со стороны инвестиционных институтов. Украина остро нуждается в инвестициях в настоящий момент и улучшение банковского сектора в целом повлияет на всю экономику.

Восстановление доверия к банковской системе – основная задача для конвертации наличных средств в безналичную форму на счетах в банках. Для того чтобы в будущем их использовать в повседневных платежах.

Основа любого финансового инструмента в нашей стране – это счет в банке.

Волна закрытия банков в очередной раз снизила доверие со стороны физических лиц и малых предприятий которые являются основой для многих экономик мира.

Все ниже перечисленные тезисы можно воспринимать как применимые ко всем банкам Украины. Логично будет если в первую очередь лидерскую позицию в продвижении банковских реформ и инноваций должен занять НБУ. После разработки дорожной карты воплотить их в жизнь минимум во всех государственных банках.

На сейчас ситуация в Украине выглядит приблизительно так:

Есть масса проектов которые управляются и разрабатываются украинскими командами но для внешних заказчиков и рынков. Запускать подобные проекты в Украине невозможно из за того что все упирается в банки которые в настоящий момент сосредоточены больше на выживании чем создании новых продуктов.

В тоже время есть проекты которые не могут запускаться без участия банка партнера согласно требования и правилам НБУ и масса других причин которые нужно обсуждать отдельно.

Итого у нас нарабатывается достаточно уникальная экспертиза и технологии которые невозможно применить из за сложностей доступа к самой платежной инфраструктуре – именно оттуда начинается cashless. С POS терминала в любой точке обслуживания.

В Украине масса проектов разрабатывает FinTech для внешних заказчиков из-за неготовности банков Финтех проекты которые пытаются реализовать свои проекты часто упираются в регуляторные и технические ограничения. Проекты часто становятся заложниками банков по причине несовершенства правил выдачи лицензий (например электронные деньги выпускают только банки), или технических требований, недоступных без партнерства с банком и вообще избыточного регулирования.

Технологические тезисы:

  1. Сделать Украинские банки PSD2 compliant – дать внешним техническим поставщикам сервисов к банковской инфраструктуре

С учетом того что Украина активно движется в Евросоюз, считаю целесообразным применить разработки новейшей директивы PSD2 (ссылка) в инфраструктуру Госбанков Украины.

Речь идет об активации прямого банкинга, когда внешний сервис провайдер, с разрешения клиента, может инициировать исходящий платеж, проверить баланс счета и получить историю транзакций клиента.

Эти 3 простых функции могут активировать целый пласт сервисов и новых продуктов которые начнут использовать клиенты тех же самых банков.

Банки очень не хотят отдавать эти функции надеясь на сохранение конкурентных преимуществ – но для государственных банков это не должно быть проблемой.

В результате у нас появятся новые системы онлайн-инвойсинга и оплаты счетов прямо со счета в банке, без необходимости гонять деньги через полмира по Visa/MC с 2,5% комиссии от тела платежа.

Появятся системы P2P перевода денег со счета на счет, без участия карт Visa/MC в том числе.

Появятся системы аналитики и скоринга кредитной истории – что позволит кредитным организациям предлагать более персонифицированные и дешевые кредиты.

Дать возможность запустить электронные инвойсы за государственные сервисы и возможность оплатить их прямо из личного кабинета клиента в онлайн-банке или что самое важное, в альтернативном банкинге где могут быть собраны несколько счетов в разных банках.

Подобные единые межбанковские системы в настоящий момент есть также в Британии, Австрии, Германии и прочих странах.

Найти способы снижения стоимости исходящих и входящих валютных переводов с зоной SEPA стоимость которых сейчас составляет почти 50 евро за платежку.

Уверены, в Украине найдется рабочая группа которая разработает и внедрит все необходимые стандарты и протоколы обмена данными в межбанковской среде для реализации вышеописанных функций.

Основная задача НБУ – внедрить их как минимум для государственных банков.

НБУ должен всячески способствовать и продвигать новые сервисы в банки, помогая преодолеть сопротивление среднего менеджмента на котором обычно и тонут все новые проекты.

2. Снизить влияние систем Visa/MC через активацию хождение карты Простір как национального платежного инструмента совмещенного с сервисом идентификации

Прекрасно описанный на сайте продукт – недоступен обычному клиенту.

По планам иметь 200к карт к 2020 году – это вообще ничего, должно быть 20 млн.

Несколько звонков в банки участники системы (в том числе Ощадбанк) – вызывали только недоумение у службы поддержки. Вопросы о приеме платежей через Простір дали тот же результат что и вопросы о получении карты.

То есть, имеющийся продукт который был призван закрыть все вопросы по внутренним платежам, технологически развитый и работающий – просто подавляется и никак не продвигается банками участниками системы.

Чтобы решить эту проблему – необходимо:

1 – Выдать каждому дееспособному гражданину карту бесплатно. Доставить дистанционно. Просто через заявку на сайте любого банка участника системы. Либо при выпуске карты Visa/MC принудительно выпускать и выдавать Простір.

2 – Обеспечить 100% прием карты в любом торговом предприятии через обычный POS терминал, мобильный или веб-терминал

3 – Обеспечить эквайринговым компаниям простую процедуру погружения новых мерчантов готовых принимать карту к оплате. Для приема Visa/MC требуется 12 пунктов документов которые требуется предоставить. Для локальных мерчантов из Украины работающих только в гривне такая избыточность не требуется.

4 – Стоимость поддержки инфраструктуры можно получать из комиссий за эквайринг с мерчанта. При этом стоимость транзакции будет ниже 2,5% часть из который уходит в виде прибыли из страны в пользу Visa/MC. Цифра 0,5 – 1% от суммы принятого платежа будет выгодно предпринимателям и достаточно для поддержки и развития системы.

5 – К карте подключить остальные сервисы в виде моментальных кредитов, электронных билетов, парковок, монетизации льгот и прочие

Если разработчики и поставщики услуг будут уверены в том что их продукты будут без проблем работать на инфраструктуре Простір потому что он будет доступен везде – появится масса новых решений и сервисов которые будут стимулировать использование этих карт. Они прекрасно решают все проблемы повседневных платежей.

На первом этапе маркетинг и донесение преимуществ Простiр должны быть очень агрессивными.

3. Ukraine Open POS – открытая программная платформа позволит создавать платежные терминалы на физических носителях и для мобильных устройств.

Таким образом снизится порог стоимости для одного устройства и повысит привлекательность для частных и малых предпринимателей. Стоимость мобильного POS терминалов типа Ingenico или Gemalto начинается от 400 евро. Украинские производители смогут разрабатывать терминалы работающие с инфраструктурой Простір в разы дешевле.

Виртуальные POS терминалы для мобильных устройств и микроплатежей еще больше стимулируют расчеты с помощью системы Простір.

Виртуальные POS терминалы могут быть легко расширяемы сторонними сервисами и разработчиками которые будут работать в понятной технологической среде и не переживать о том что для запуска сервиса надо будет искать банк партнер который поверит в идею, профинансирует ее внедрение и возможно будет поддерживать финансово пока сервис не выйдет на самообеспечение.

Вместо этого разработчики сразу смогут добавлять новые продукты и клиент сам будет решать пользоваться им или нет.

Возможность быть независимым от поставщика оборудование расширяет возможные области применения карт или электронных кошельков в оборудовании различного типа – торговые автоматы, вендинговые машины, прочие точки приема наличных платежей

Организационные тезисы:

4. Разрешить мобильным операторам выступать финансовыми посредниками для микроплатежей

В настоящий момент все дееспособное население имеет 1-2 мобильных телефона которые могут быть использованы для микроплатежей из баланса на счету мобильного оператора.

Дать возможность мобильным операторам проводить денежные переводы и платежи на небольшие суммы без текущих налоговых нагрузок и регуляций.

В результате появится масса сервисов по быстрому переводу денег, краудфандинга, он-лайн покупок, офф-лайн покупок (билеты, такси и тд.)

5. Упростить процедуры зарубежных валютных денежных переводов. Миллионы Украинцев работают за рубежом и систематически переводят в страну валюту в которой остро нуждается вся экономика.

Например только в Чехии, единственный способ сейчас перевести деньги в Украину это под 2,5%. Или через Western Union / MoneyGram что в разы дороже. В остальных странах ситуация такая же. Валюта в страну едет банально в конвертах с рейсовыми автобусами.

Дать возможность беспроцентного приема валюты на личные счета без принудительной продажи в гривну на счета открытые в Украинских банках. Для этого не требуется никаких технологий только регуляторное распоряжение. На следующий день активируется масса сервисов по денежным переводам которые активируют у себя это направление.

Вообще отменить принудительную продажу валюты. По этой причине ввод безналичной валюты радикально сократили все компании разработчики ПО и предприятия работающие на аутсорсе.

6. Повысить лимит безналичных анонимных операций.

Украина традиционно кешевая страна, и чтобы активировать переход на безналичные у граждан должен быть под рукой дешевый и быстрый инструмент работы с безналичными переводами.

Для частного предпринимателя, например строителя 4500 грн в день не хватит ни на какую закупку материала, если он получает наличные в качестве оплаты, а материал хочет купить в интернет магазине.

К нам часто обращаются с вопросом о возможности технического разбивания транзакции на сумму превышающую ограничение и это не противоречит закону. То есть сам факт ограничения сам по себе ничего не решает и не работает.

На переходный период ограничение по анонимным операциям в деньги должно быть не ниже эквивалента на 1000 евро в день.

Тогда появятся сервисы микро-бирж с моментальной оплатой сделок для частного и малого бизнеса.

7. Как стимулировать безналичные операции

Отменить чековые книжки при цифровой фискальной системе

Дать возможность проверять любой номер чека на сумму и получателя платежа.

Пример из Грузии – Использовать чеки как лотерейные билеты, тогда каждый покупатель будет требовать от продавцов чеки. Все платежные транзакции по картам или альтернативным платежным инструментам также должны генерировать электронные чеки фискального типа.

Разработчики сервисов – должны получить доступ к данным о чеках для проведение анализа над ними и извлечения знаний.

НБУ должен методично повышать финансовую грамотность населения и объяснять преимущества безналичных расчетов.

Реализация:

Все вышеуказанное реализуемо внутренними ресурсами специалистов из Украины которые достаточно сильны в FinTech в проектах мирового уровня, но которые не в состоянии запустить свои же продукты на территории Украины.

Если наше видение будет приемлемо и руководство НБУ готово к диалогу – мы можем создать рабочую группу которая будет помогать НБУ и банкам внедрять вышеописанные нововведения.

Справочная информация:

Цена эквайринга Visa/mc

https://msb.aval.ua/bank/dalyy/mpos/ – 2,7 (Visa / MC)

https://msb.aval.ua/bank/dalyy/acquiring/

• обслуговування карток міжнародних платіжних систем Visa International та Master Card WorldWide, емітованих Райффайзен Банком Аваль та іншими банками – 2%;

Предпринимателю требуется собрать много документов для начала работы

https://msb.aval.ua/f/1/bank/dalyy/acquiring/Perelik_docs_acquiring.pdf

ПРОСТІР

https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=75431&cat_id=36046

https://www.oschadbank.ua/ua/private/paycards/my_card/

Нет никакого Простір

Цены на операции только по Visa/Master

Комментировать